台灣超額儲蓄金額目前已經超過12兆新台幣，創下新高，民眾滿手現金不敢花，要在微利時代下長期抗爭，轉向鎖定長年期、利息優於定存的保單，該怎麼買？
半年前，許多定存族就嗅到不尋常的警訊，因為中央銀行打破連16季利率不變的紀錄，連續2次降息半碼，對於風險承受度低、重視保本收益的民眾來說，基金或股票的波動性太高，保險商品於是逆勢崛起，成為亂世中求穩的選項，因為目前三年期定期存款利率約1.3％、若是超過500萬元以上的大宗存款，利率連0.5％都不到。
「定存族對利率最敏感。」政治大學風險管理與保險學系副教授彭金隆指出，台灣是超額儲蓄國家，在薪資凍結的環境下，許多民眾滿手現金卻不敢花，企業不願擴大投資，對銀行來說，客戶的存款愈多負擔愈沉重，對比保險公司可透過多元投資管道擴大收益，相對能提供更具誘因的產品。
還本型保險商品，歷久不衰，收益不輸不動產租金。
對此，彭金隆提醒保戶反倒應該換腦袋，利用保險的強迫儲蓄功能，進行長期保障規畫，「在高齡社會趨勢下，他益的壽險保障和自益的投資理財密不可分，都很重要。」而近兩個月儲蓄型險種大賣，也印證了彭金隆的看法。
其實，保險公司除了提供保守族群單筆躉繳、也有少數分期繳商品可定期提供回饋金；另外，若是較年輕或可承受風險的穩健族群，也可考慮有設定撥回（配息）機制的投資型商品。
例如在市場上歷久不衰的還本型產品，由於兼具保障與儲蓄功能，採取固定利率，因此受到特定保戶青睞。「有些人在意複利效果，有些人卻重視絕對的正報酬」；而本息的年報酬率前6年平均可拿到1.7％，但若持續放著，第7年開始每年就能拿到約2.5％的利息，這類險種特別獲得不少包租公、包租婆青睞，因為平均不動產的租金報酬率目前僅剩2％。
另一個近年受歡迎的熱銷炸子雞：利率變動型壽險，則由於具備宣告利率給付增值回饋、以及儲存生息等特性，吸引不少客戶埋單。業者會依照投資績效和市場利率，綜合出一個宣告利率，當保單宣告利率減去預定利率後的差額，再乘以保價金，會再把利差回饋給保戶。舉例來說，目前台幣儲蓄險預定利率約2.25％，對保戶來說，有複利效果，在微利年代中以時間換取空間；而美元預定利率甚至高達3％，且保費相對便宜。
文章轉貼自：財訊雙週刊 第 499 期