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2017年7月22日

[事件解析] 保險公司代位求償這麼霸道嗎?

有位民眾日前在Mobile01論壇發文詢問車禍理賠事宜,口氣相當氣憤,的文章標題為「保險公司代位求償這麼霸道嗎?」 事故內容大意是說一年前5/20發生擦撞車禍,報案後對方車主說有買保險並會請保險公司聯絡,但僅通過一次電話後對方都就再也不接電話,因此也無從連繫對方保險公司

開的車不是自己的,事後才知道原車主沒保第三人責任險。

在6/30初判表顯示應負全部責任,當天對方保險公司致電向求償(註1)一筆4萬多元的維修金額,質疑對方從一直拒接的電話,也無從與對方保險公司聯繫,汽車維修在哪都不知道,估價單也沒看過,所以拒絕賠償。

後來等法院傳來調解庭傳喚單,在調解庭上才看到估價單,是在原廠維修的,維修方式全以鈑烤來處理,質疑在外廠用原廠料維修的金額並不會這麼高,對方維修前並未與經過任何商討,所以這維修金額無法接受,雙方沒有結論,就只能等法院判決了(註2)。

*註1:對方車主有投保車體險,所以修車費由保險公司先支付給車主,再由保險公司代位向肇事者求償。
*註2:該文章尚未有法院判決結果。

完整原文請看:〈Mobile01討論串〉〈Ptt討論串
Mobile01大多數版友留言都是傾向於保險公司提出的原廠維修金額是合理的,這筆錢確實該賠;數日後發文者刪除主文了。

站長見解:
我想這篇文章事主要質疑的原因是在於對方車主完全不與他聯繫,等到維修好後才由保險公司告知要賠多少維修費,沒有討論的空間。針對這個案件站長想分2個部分來討論:

1.車禍事故後,我有誠意要協調,但對方拒接電話,合理嗎?
本案件僅有車損並無人傷亡,且其中一方全責(某一方全錯應負擔全部責任),這種案件處理上並不複雜,就是修理多少就賠多少,一清二楚,頂多再讓你算個折舊相關,但這些都與對方車主是否聯繫毫無關聯意思就是對方車主有無聯絡你都不影響應賠償的金額

我們反過來站在對方車主角度想:我今天在路上無緣無故被撞,已經嚴重影響我的時間了,修車也只是回復原狀而已,我還沒和你求償二手車價減損修車期間的代步費用就已經很不錯了;你自己開車不小心又沒保險,事後才再吵,說的好聽是協調,但實際就是你想賠少一點,那我何必接你電話;幸好我有買車體險,且我無肇事責任,那就全權交給保險公司處理就好,正是時候體現保險的價值了。

2.在原廠修理比較貴,外廠便宜,維修前都不跟我討論一下,這樣可以嗎?
當然可以,維修金額有憑有據,有原廠技師出具專業意見,且保險公司也審核過並同意維修;若某幾筆估價項目是灌水的,事後保險公司無法代位求償追回款項,自然也不會同意維修,所以基本上沒什麼問題,就算還有疑慮的部分,爭議空間也不大了。

我們簡單試想一個狀況就能理解上面兩個問題:假設我今天被你開車撞傷,我要去就醫治療,難道要先與你討論後我才能決定去哪一間看診嗎?  你說大醫院比較貴,診所比較便宜,難道我就要配合你?   我骨折要用自費鋼板14萬,你說太貴,叫我用有健保給付的較便宜,你到底憑什麼?

既然對方汽車已經修復,且出示汽車原廠維修單據索賠,那去爭執對方是否接電話,或維修前是否與你討論,對方不理會的態度其實都不會影響該賠的金額,也就是你賠多賠少都與這兩件事情無關,爭執這個法院並不會判賠得比較少;目前就這個階段應討論的是這些維修部位是否都是本次事故所導致的,若非本次事故所致的維修的項目可要求剃除更換的新零件,可要求按車齡計算折舊查看維修項目金額是否有明顯灌水,以及是否有其他不合理項目;若上述均檢查過都沒問題,該賠多少就賠多少,待法院宣判後就乖乖付清吧。

站長都從以前一直都建議客戶汽車投保超額責任險1000萬一年保費僅1400~1800元,加上其他險種總共也才數千元,就算撞到千萬超跑也不怕,那為什麼不保呢?

對於機車也建議投保第三人責任險(財損)保額至少200萬~500萬一年保費僅300元~400元,站長以前也寫過這一篇文〈機車第三人責任險:財損保障一定要投保200萬以上

責任保險不是保護車,也不是保護人,而是保障你的財產

投保車體險更是一門學問,沒保車體險若遭人擦撞,雖然一樣可向肇事者求償,但肇事者可能硬坳想賠少一點,讓你打官司曠日廢時,反正直接賠和等你打官司後判賠,金額是一樣的,那就故意拖時間,而你毫無辦法,上班心情大受影響;甚至有的人是真的窮到沒錢賠,即便你打贏官司也是收不回任何錢,只能欲哭無淚。前面所說這種麻煩事你只要花點錢投保車體險就可避免,車禍事故後由保險公司先理賠給你,後續保險公司代位向肇事者求償,至於保險公司能不能追回錢或追回多少時間都與你無關;這樣看來車體險根本超級划算,物超所值阿。

絕大部分民眾都有買保險,台灣人的風險意識都還是有基本水準的;只是買了什麼險種其實並不清楚,只知道有買但根本不知道細節,殊不知這才是最大的問題所在...

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